Băncile, obligate să ramburseze rapid transferurile neautorizate. Ce a decis Curtea de Justiție a Uniunii Europene
Băncile trebuie să restituie rapid sumele retrase sau transferate din conturile clienților fără autorizarea acestora, chiar și atunci când există suspiciuni privind o neglijență gravă a titularului în protejarea datelor bancare. Această obligație a fost clarificată printr-o decizie recentă a Curții de Justiție a Uniunii Europene, care stabilește că eventuala culpă a clientului nu justifică, prin ea însăși, refuzul rambursării imediate.
Prin Decizia C-70/25, instanța europeană a stabilit că banca trebuie să restituie suma aferentă unei operațiuni neautorizate cel târziu până la sfârșitul următoarei zile lucrătoare după ce află despre tranzacție. Există o singură excepție de la această obligație: situația în care banca are motive întemeiate să suspecteze o fraudă comisă chiar de titularul contului. În acest caz, suspiciunile trebuie comunicate imediat, în scris, autorității competente.
Cazul care a stat la baza deciziei
Situația analizată de CJUE a pornit de la o femeie din Polonia care încerca să vândă un produs pe internet. Aceasta a fost păcălită de o persoană care s-a prezentat drept cumpărător și a accesat un link fals, introducându-și datele de autentificare pe un site care imita pagina băncii. Ulterior, din contul femeii au fost transferați aproximativ 700 de euro.
Deși a raportat incidentul chiar a doua zi, banca a refuzat să îi restituie banii, invocând neglijența gravă a clientei, care nu și-ar fi protejat corespunzător datele bancare. Curtea a clarificat însă că banca nu poate refuza rambursarea imediată doar pentru că apreciază că titularul contului a fost grav neglijent.
Banca poate recupera ulterior prejudiciul
Decizia nu înseamnă că banca trebuie să suporte definitiv pierderea. Dacă poate dovedi că tranzacția neautorizată a fost posibilă din cauza încălcării intenționate sau a neglijenței grave a clientului în îndeplinirea obligațiilor de securitate, banca poate solicita ulterior recuperarea sumelor respective.
Curtea nu a stabilit dacă femeia din Polonia a fost sau nu grav neglijentă, această chestiune urmând să fie soluționată de instanța națională. Decizia CJUE clarifică astfel diferența dintre obligația băncii de a restitui rapid banii și posibilitatea de a recupera ulterior prejudiciul de la client, dacă sunt îndeplinite condițiile legale.
Ce prevede legislația din România
În România, obligațiile privind operațiunile de plată neautorizate sunt reglementate prin Legea nr. 209/2019 privind serviciile de plată. Actul normativ prevede obligația prestatorului de servicii de plată de a rambursa suma aferentă unei operațiuni neautorizate, în condițiile și în termenele stabilite de lege.
De asemenea, banca trebuie să dovedească existența fraudei sau a neglijenței grave atunci când invocă aceste circumstanțe pentru a solicita clientului să suporte pierderea. Pentru persoanele care descoperă transferuri pe care nu le-au autorizat, este important să anunțe banca fără întârziere și să raporteze operațiunile suspecte. Simpla invocare a neglijenței clientului nu este suficientă pentru ca banca să refuze rambursarea imediată a banilor.
