Avocatul Cristina Lețu clarifică un subiect de interes pentru mulți români
În contextul financiar actual, mulți români descoperă existența unui contract de cesiune abia atunci când primesc o notificare surpriză de la o firmă de recuperare, în care li se solicită să achite o datorie considerată veche de la o bancă la care, posibil, nici nu au mai avut relații de multă vreme. Aceasta nu este o situație izolată; de fapt, fenomenul cesiunii creanțelor este de ani buni o practică obișnuită în sectorul bancar, implicând tranzacții cu portofolii întregi de credite neperformante. În instanțele din România, mii de dosare continuă să fie active, având în vedere complexitatea și amploarea acestor cesiuni.
Ce este cesiunea creanțelor bancare?
Cesiunea de creanță se referă la procedura juridică prin care un creditor, de obicei o bancă, transferă dreptul său de a încasează o datorie unui terț, cunoscut ca cesionar, care este de regulă o firmă specializată în recuperarea creanțelor. Este important de știut că, în urma acestui transfer, datoria originală nu dispare; doar entitatea îndreptățită să o încaseze se schimbă.
Obligațiile debitorului și notificarea cesiunii
Un aspect vital al acestui proces este faptul că debitorul își păstrează toate drepturile și apărările pe care le avea în relația cu creditorul inițial. Conform legii, cesiunea creanțelor poate fi realizată fără consimțământul debitorului, ceea ce aduce în discuție reglementările legale care au apărut pentru protecția consumatorilor. În acest context, legislația impune băncilor să notifice debitorii cu privire la cesiuni în termen de 10 zile de la încheierea contractului. Această notificare trebuie să conțină informațiile esențiale, precum identitatea noului creditor, datele de contact și detaliile datoriei cedate. Debitorul are la dispoziție 30 de zile pentru a contesta existența sau cuantumul datoriei, perioada în care necontestația nu este echivalentă cu recunoașterea datoriei.
Implicarea abuzurilor în cesiunile de creanțe
Un aspect semnificativ care ridică semne de întrebare este efectul absenței unei notificări corecte. Jurisprudența relevă că debitorii nu pot fi considerați în întârziere față de un creditor pe care nu îl cunosc, ceea ce ar împiedica declanșarea executărilor silite. Legea limitează, de asemenea, categoriile de entități care pot cumpăra o datorie bancară, permițând transferul doar către alți creditori financiari, rămânând interzis transferul către recuperatori care nu dețin licență de creditare. Excepția de la această regulă se aplică doar creanțelor deja scadente sau pentru care s-a început executarea silită.
Aspecte legate de executarea silită de către firmele de recuperare
Practic, un simplu recuperator de creanțe nu poate folosi contractul inițial de credit ca bază pentru executare silită, așa cum ar face o bancă. Acesta trebuie să obțină o hotărâre judecătorească, indicând că creanța este validă. De asemenea, legea interzice aplicarea unor dobânzi și penalități suplimentare de către firmele de recuperare pe durata executării silite, în afară de dobânzile penalizatoare legale, ceea ce împiedică ”umflarea” artificială a sumelor solicitate de puși de către aceste firme.
Linia de apărare pentru debitori în fața executării silite
Atunci când recuperatorii de creanțe inițiază sau continuă o executare silită, debitorii se pot baza pe mai multe strategii de apărare. Acestea includ invocarea prescripției extinctive, adică dreptul de a solicita executarea silită este stins dacă nu s-a acționat în termenul de 3 ani de la scadență. De asemenea, absența unei notificări corecte sau viciile acesteia pot face ca cesiunea să nu fie opozabilă debitorului, iar executarea să fie anulată. O altă apărare posibilă este contestarea lipsei unui titlu executoriu valabil în cazul în care recuperatorul folosește direct contractul de credit cesionat.
Concluzie
În concluzie, cunoașterea legislației care reglementează cesiunea creanțelor și executarea silită este esențială pentru debitori. Înțelegerea regulilor de notificare, a limitărilor asupra dobânzilor și dreptul de a contesta sunt informații cruciale pentru a proteja drepturile lor și a preveni abuzurile în domeniul recuperării creanțelor. Avocatul Cristina Lețu subliniază importanța acestor aspecte pentru informarea corectă a consumatorilor și evitarea problemelor legale care pot apărea în urma cesiunilor de creanțe.
